房貸寬限期》不還本金 只付利息

‧聯合理財網 2008/11/08

【聯合晚報╱記者游智文╱台北報導】 景氣蕭條，房市低迷，要求展延房貸寬限期的呼聲，最近又大聲響起，銀行公會也在各界期待下，做出失業者最多可延長到五年寬限期的決定。寬限期是什麼？它有什麼好處和壞處？到底什麼人或什麼時候，才應該使用寬限期？ 台灣房屋副總謝萬雄說，房貸寬限期是指用房子向銀行借錢，但在約定期限內，房貸戶可以不還本金，只付利息。這種方式，最大的好處就是可以大大減輕短期還款壓力，比起本息攤還，負擔至少可以少一半以上。 以貸款200萬元來算，貸款年限20年，房貸利率3%，如果本息攤還，每月要還1萬1092元，但如果採取只繳息的寬限期，每個月就只要付5000元。再以貸款500萬元來算，本息攤還每個月是2萬7730元，負擔頗重，但只繳息就只要1萬2500元。 住商不動產企研室主任徐佳馨表示，多數銀行原本就有寬限期作法，期限一到兩年不等，有的甚至三年，表面看起來，會使用寬限期的人，應該是手頭比較緊的購屋人，但實際上，用得最多的是資金雄厚的投資客。 原因是他們買房的目的，是在賺差價，反正持有也不過一年半載，能夠少付一些，手頭就有更多資金可以運用，可以投資更多物件，賺到更多差價。 除了投資客外，年輕購屋族群使用寬限期也很普遍，主要是很多年輕人往往在自備款不是很足夠的情形下，就出手買屋，為此初期常常是手頭拮据，無法應付本息攤息，因此選擇負擔較輕的寬限期。 當然還有一部分是因為開店生意不好、失業等因素，臨時繳不起房貸，只好申請寬限期，銀行公會上周通過的寬限期展延案，就是針對此一族群。 採取房貸寬限期可以減輕短期壓力，但謝萬雄提醒，除了得付出不小的利息代價，而且一旦展延期到期，還款壓力將會大幅增加。 舉例來說，貸款500萬元、20年、房貸利率3%，本息攤還每月房貸金額為2萬7730元，如果申請展延3年，在展延的3年中，每月繳息金額只要1萬2500元；但寬限期過後，繳款年限剩17年，每月本息攤還就暴增為3萬1319元。 再以多付的利息來算，貸款500萬元，不使用寬限期，20年後還清時共繳了665萬5200元，而如果使用3年寬限期，20年還清時，所繳房貸總金額則是683萬9076元，比不使用寬限期多了18萬3876元。如用5年寬限期，更要多付31萬餘元。 為此謝萬雄提醒民眾，寬限期是讓有一點資金缺口的房貸族，能夠以時間換取空間，但如果經濟能力許可，建議還是儘量不要使用到寬限期，即使有需要使用寬限期的民眾，建議寬限期年限愈短愈好，以節省購屋成本。